신용불량으로 인한 높은 비용

Dec 07, 2023

등급을 높이기 위해 필사적으로 미국인들은 이제 "신용 복구"에 수십억 달러를 지출합니다. 그러나 업계는 종종 약속을 이행하지 못합니다.

Taqwanna Clark, 휴스턴의 신용 복구 대리인이자 Credit Lift Inc.의 창립자Credit...Eli Durst for The New York Times

지원 대상

미야 프레이저

Taqwanna Clark은 휴스턴에 있는 Fry's Electronics에 비디오 카메라를 사러 갔을 때 임시 계획이 있는지 물었습니다. 대신 계산원은 그녀에게 매장 신용 카드 신청서를 건네주었습니다. 그녀는 지원했습니다. "즉시 거절이 돌아왔습니다. 아니오!" 그녀는 말한다. "거부됨, 거부됨 - 아시다시피 귀하의 신용 상태가 충분하지 않습니다." 클라크는 30세였으며 휴스턴 항구에서 경비원으로 일하고 있었습니다. 주말에는 T-Baby라는 이름으로 지역 클럽 현장에서 래퍼로 활동했습니다. 그녀는 자신의 음악 경력을 홍보하기 위해 카메라로 뮤직 비디오를 촬영하기를 원했습니다. "내가 200달러짜리 카메라를 살 여유가 없다면 나는 이 신용 문제로 인해 나쁜 상황에 처하게 될 것입니다."라고 생각했던 것을 회상합니다.

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클라크는 어린 시절부터 돈에 대한 불안을 안고 살아왔습니다. 초등학교 시절 그녀의 가족은 극도의 빈곤을 겪었습니다. 한동안 노숙자가 되면서 그들은 가족이 소유한 숲이 우거진 부지에 그녀의 아버지가 짓고 있던 집의 뼈대만 댄 채 살았습니다. 그들은 미완성된 방에서 잠을 자고 콘크리트 벽돌 위에 불을 피워 통조림을 데웠다. 결국 그들은 정부 지원 주택 단지로 이사했습니다. 20대 초반에 Clark은 어머니의 요청에 따라 최종 지불을 하지 못한 여동생들을 위해 Dodge Neon에 대한 고금리 자동차 대출에 공동 서명했다고 말했습니다. 그녀가 남자 친구가 자신의 T-Mobile 계정에서 2,000달러짜리 지폐를 쓰도록 했을 때와 같은 다른 실수도 뒤따랐습니다. 그녀는 자동차의 변속기를 수리하는 데 필요한 4,000달러를 감당할 수 없게 되자 딜러에게 차를 돌려주도록 했습니다. 당시에는 이러한 자발적 압류로 인해 그녀에게 또 다른 빚이 남게 된다는 사실을 알지 못했습니다.

Fry의 왼쪽 Clark에 대한 거부는 수축되었습니다. 그녀는 이듬해인 2013년에 결혼한 후 집을 사고 싶어 필사적으로 노력했습니다. 휴스턴 항에서 시간당 17달러에 강철 파이프를 싣고 내리는 그녀와 그녀의 남편은 어린 딸을 키우고 있는 월 800달러 아파트의 임대료 인상을 걱정했습니다. 그러나 클라크는 서브프라임 모기지 붐 동안 그녀의 어머니가 "티저" 모기지 금리에 이끌려 주택을 소유하게 되었지만 조정 금리 모기지가 급증하여 더 이상 지불할 여유가 없게 되자 집을 압류당하는 것을 지켜보았습니다. Clark은 "변수나 ARM 등 아무것도 하고 싶지 않았습니다."라고 말했습니다. 그녀는 고정 금리 모기지에 대한 사전 승인을 신청했지만 즉시 거부되었습니다.

그때서야 그녀는 자신의 신용 기록을 처음으로 보았습니다. 이는 모기지 대출 기관에 보고서를 판매하는 많은 회사 중 하나의 보고서 형식으로 제공되었으며, 해당 회사는 Experian, Equifax 및 TransUnion이라는 세 가지 주요 신용 조사 기관에서 구입한 데이터를 기반으로 했습니다. 수치는 암울했습니다. 널리 사용되는 신용 점수 척도(300~850점)에서 그녀의 점수 중 두 개는 500점 초반이었습니다(세 번째는 700점이었습니다). 그녀는 어리둥절한 표정으로 보고서를 바라보았다. "저는 세 개의 다른 점수를 가진 세 개의 회사가 있다는 것을 몰랐습니다."라고 그녀는 말합니다. "나는 이것에 대해 전혀 몰랐습니다." 그녀는 또한 자신이 정확히 무엇을 할 수 있는지 몰랐습니다.

Clark은 각각 자체 기록을 보관하고 있는 소위 Big 3 기관에 실제 신용 보고서를 요청했습니다. 2003년부터 국은 법률에 따라 이러한 보고서를 1년에 한 번 소비자에게 무료로 제공해야 했습니다. 주소, 고용 내역, 신용 한도, 지불 누락, 추심, 폐쇄 계좌 및 예비 대출 기관의 신용 조회 등 그녀의 재정적 정체성에 대한 세부 사항이 완전히 표시되었습니다. 응급 치과 치료에 대한 4,552달러는 그녀의 보험에서 보장되지 않습니다. 그녀는 체이스 신용카드로 받은 2,742달러를 결코 갚지 못했습니다. 그러나 그녀가 그토록 걱정했던 오랜 T-Mobile 부채는 사라졌습니다. Dodge Neon에 대한 미지급 부채와 그녀의 자발적 압류도 마찬가지였습니다. 7년이 지나면 일부 부정적인 항목은 신용 보고서에서 삭제되어야 합니다.